写在毕业前，有关金钱与心理的生存法则

前言

今天读完了2026年的第一本书，《金钱心理学》，最初看到这本书是朋友圈一位做数据安全的大佬在朋友圈公开推荐的，同时微信读书也有推给我，所以花了4天来进行一个简单的阅读并制作了详细的思维导图，来描述我理解的这本书的核心概念。
这本书分为了21个章节，书名金钱心理学，但是我更感觉他像是一本侧重于如何让我们在变换的社会中生活下去的新手秘籍。

为什么我们彼此难以理解

生活或者工作中，不知道你是否会遇到那些让你难以理解的群体。
我们难以理解他们的各种行为、理念、观点、决策。举个最简单的例子，本书写于疫情期间，书中提到在美国低收入家庭平均每年花在彩票上的金额是高收入家庭的4倍，且40%白的美国人急需用钱时连400美元都拿不出。
对于高收入家庭，是很难理解低收入家庭为什么在收入微薄、难以存钱或改善生活的情况下，能拿出这么多的钱去购买彩票；而对于低收入家庭来说，彩票是唯一能短暂逃离现实、触及“梦想”的方式。所以每个人的决策并非单纯基于理性计算，而是受个人经历、生活压力、营销手段等情境因素影响。
由此类推，受限于家庭的教育背景、个人的成长经历、国家的经济环境、动荡与否的社会环境，不同群体的认知在本质上是完全不一样的，这并非是努力可以改变的；所以不是所有的贫穷都是游手好闲，他们可能只是背景不好。不是所有的差异都是对方的错，我们只是经历不同。

运气与风险

运气与风险是一体两面的，在上文我们讲到，个人的行为、决策、观点受限于经历与背景；所以努力不是百分百有用的，运气和风险都是个人努力之外、左右结果的重要力量。
我们说运气是一体两面，本质上是因为，运气是未知力量带来的正面影响，而风险则是未知力量带来的负面表现，他们往往难以衡量，并且存在滞后性，比如职业选择要多年才能显现成效，期间运气与技能交织。我们不知道自己“没看到的”对照组——成功者背后有多少同样努力却未中彩的人。而因为我们人性的某种缺陷，大多数赢家倾向把成功归功于自身能力，而输家抱怨“运气不好”，而旁观者又容易反转这一判断。
因此，这样的现实就会让我们存在对极端案例存在高估的，比如说比尔·盖茨的成功固然有个人才能，但他们也幸运地接触到稀缺资源，1968 年盖茨所在的湖滨学校只录取了约 300 名学生，而当年美国高中生总数超过 3 亿，所以他能进入这所少数拥有计算机的高中，概率大约是 ​​300/3.03 亿​​，也就是约 ​​百万分之一​​。
他人的成功不一定意味着他人的路径可行，可能他的运气真的比我们好。

守富的价值

创富的方法多种多样，但是守富的方法只有一个：在保持节俭的同时，谨小慎微。
投资家比尔·曼(Bill Mann)曾写道：​“让自己感到富有的最佳方式莫过于把大笔钱花在那些真正美好的东西上。但想真变得富有，你需要做的是花自己已经有的钱，而不是透支还不属于自己的钱。事情就是这么简单。​
我在大学的时候，遇到过一个学长，他的财富来源很快，但是当他的财富来到之后，他最喜欢做的就是炫富，新款的鞋子、新买的车子，后来他摔的很惨，一夜间欠了几百万的债务，再也没有了后续。
守富不是让我们做一个守财奴，而是珍惜财富带来的最大红利，时间自由。我们如果没有知足的心态和对攀比的厌恶，就会永无止境的追求财富而内心空虚，而财富真正能带给我们的就是时间自由，做自己想做的事情的底气，这也是守富的意义。
那么如何积累财富呢，这件事情与收入的关系并不大、与投资回报比的关系也不大，与储蓄率的关系很大。为什么很多收入不低的人存不下钱来，因为它们每天都要和自己想要尽情炫耀并与其他炫富者的本能抗争。
书中作者给了三个可行的方法论，其中第一个也是最关键的就是完全不在乎别人对于自己的看法，然后接受自己的想法会随着时间慢慢改变的事实，同时避免极端的财务规划目标。可行的路径是购买低成本的指数基金，并且长期持有。
最后这个世界上充满了积极与消极的情绪，在过去的时间里，消极情绪是主旋律，因为消极的事件发生快，难以忽视，而积极的事件出现时人们难以察觉，但是无论从经济水平还是生活条件上，世界是积极向上发展的，在悲观主义的短暂痛苦大行其道的时候，我们也要看到积极主义的强大拉力。